Powierz nam swoją sprawę

Sankcja kredytu darmowego (SKD) – pomoc prawna dla kredytobiorców

Masz kredyt gotówkowy, konsolidacyjny albo pożyczkę i podejrzewasz, że kredytodawca policzył za dużo? Sprawdzimy, czy Twoja umowa daje podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Jeżeli bank lub firma pożyczkowa naruszyła obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim, możesz oddać sam kapitał — bez odsetek i bez pozostałych kosztów kredytu.

Przesyłam umowę do sprawdzenia

Z czym możesz się do nas zgłosić?

Analizujemy umowy kredytów konsumenckich pod kątem sankcji kredytu darmowego zawarte zarówno z bankami, jak i z firmami pożyczkowymi. Analiza ma sens, jeżeli:

  • kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie,
  • umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r.,
  • jest to kredyt gotówkowy, ratalny, konsolidacyjny, karta kredytowa lub pożyczka konsumencka,
  • kredyt nie jest zabezpieczony hipoteką,
  • kredyt jest nadal spłacany albo został już spłacony – przy kredycie spłaconym sprawdzamy dodatkowo, czy nie upłynął ustawowy termin.

Spełnienie tych warunków nie oznacza jeszcze, że kredyt będzie darmowy. Oznacza, że warto sprawdzić umowę. Sankcja może przysługiwać wtedy, gdy kredytodawca naruszył obowiązki określone w ustawie, a konkretne naruszenie uzasadnia skorzystanie z tego uprawnienia.

Sankcja kredytu darmowego – jak wygląda sprawa krok po kroku?

Krok 1

Przesyłasz umowę kredytową do analizy.

Chcę przesłać swoją umowę

Pierwszym krokiem jest przekazanie dokumentów dotyczących kredytu lub pożyczki.

Najważniejsza jest umowa. Jeżeli masz również regulamin, harmonogram spłat, aneksy, formularz informacyjny lub zaświadczenie o spłatach, warto przekazać je razem z umową.
Nie musisz samodzielnie szukać błędów ani oceniać, które zapisy mogą mieć znaczenie prawne.

Po wstępnym zapoznaniu się z dokumentacją wskazujemy, czego brakuje i co trzeba zrobić, aby to uzyskać.

W zależności od sprawy analizie mogą podlegać:

  • umowa kredytu lub pożyczki,
  • regulamin,
  • formularz informacyjny,
  • harmonogram spłat,
  • aneksy,
  • zaświadczenie o spłacie kredytu,
  • historia rozliczeń z kredytodawcą,
  • korespondencja z bankiem lub firmą pożyczkową.

Jeżeli nie masz wszystkich dokumentów, nie oznacza to, że nie możemy rozpocząć rozmowy o Twojej sprawie – skontaktuj się z nami, pokierujemy Cię.

Nie zaczynamy od pisma do banku.

Najpierw poznajemy Twoją umowę i ustalamy, jakie obowiązki miał kredytodawca. Dopiero wtedy wiadomo, czy w ogóle są podstawy do działania.

Kompletujemy dokumentację: wskazujemy, czego brakuje i, w zależności od sytuacji, pomagamy w uzyskaniu dokumentów od kredytodawcy.

Krok 2

Analizujemy umowę i przedstawiamy możliwe rozwiązania.

Sprawdzamy postanowienia umowy w świetle ustawy o kredycie konsumenckim. Weryfikujemy między innymi, czy prawidłowo określono parametry kredytu, czy informacje o kosztach są zgodne z konstrukcją umowy oraz czy kredytodawca wykonał wszystkie obowiązki informacyjne.

Oceniamy również, czy stwierdzone nieprawidłowości rzeczywiście mogą uzasadniać zastosowanie sankcji kredytu darmowego – bo nie każdy błąd w umowie do tego prowadzi.

Analizie mogą podlegać między innymi:

  • RRSO i prawidłowość informacji o sposobie jej obliczenia,
  • całkowita kwota kredytu i całkowita kwota do zapłaty,
  • wysokość oprocentowania i sposób naliczania odsetek,
  • prowizje, opłaty i pozostałe pozaodsetkowe koszty kredytu,
  • naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów,
  • informacje o okresie obowiązywania umowy i zasadach spłaty,
  • warunki wcześniejszej spłaty kredytu,
  • informacja o prawie odstąpienia od umowy.

Szczególne znaczenie może mieć sytuacja, w której bank nalicza odsetki od kwot przeznaczonych na pokrycie prowizji lub innych kosztów kredytu. Takie konstrukcje były przedmiotem oceny Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej — między innymi w wyroku z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24.

Na tym etapie poznajesz swoją sytuację, możliwe konsekwencje finansowe i ryzyka.

Wspólnie wybieramy strategię.

Po analizie wyjaśniamy, jakie podstawy prawne przemawiają za skorzystaniem z sankcji, co możesz dzięki temu zyskać i jakie ryzyka trzeba uwzględnić. Naszym zadaniem nie jest przekonywanie Cię do konkretnego rozwiązania za wszelką cenę. Naszym zadaniem jest pomóc Ci podjąć świadomą decyzję.

Krok 3

Prowadzimy Twoją sprawę kompleksowo

Po wybraniu strategii przejmujemy sprawę w całości: przygotowujemy pisma, pilnujemy terminów, analizujemy każdą odpowiedź kredytodawcy.

Kluczowe jest tu oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Ustawa przewiduje co do zasady roczny termin na jego złożenie, liczony od dnia wykonania umowy przez kredytodawcę — a ustalenie, kiedy ten termin się zaczyna i kończy, wymaga analizy konkretnej sprawy. Dlatego z przesłaniem umowy do analizy lepiej nie zwlekać.

Bank lub firma pożyczkowa może zakwestionować podstawy zastosowania sankcji. To normalny etap sprawy, a nie jej koniec — wtedy przechodzimy do dalszych działań.

W zależności od obranej drogi prowadzimy:

  • przygotowanie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, z prawidłowym określeniem podstaw faktycznych i prawnych,
  • korespondencję i negocjacje z bankiem lub firmą pożyczkową,
  • pozew i strategię procesową opartą na Twojej umowie,
  • całe postępowanie przed sądem I instancji: pisma, rozprawy, postępowanie dowodowe,
  • postępowanie apelacyjne, jeżeli sprawa toczy się dalej,
  • rozliczenie z kredytodawcą po prawomocnym zakończeniu sprawy.

A także wszelkie inne czynności, które mogą przybliżyć Cię do korzystnego dla Ciebie wyroku.

Prześlij dokumenty do bezpłatnej wstępnej analizy

Bezpłatnej analizie podlegają umowy kredytowe (CHF, EUR, WIBOR i SKD) – jest to pierwszy krok by ocenić, czy możemy Cię wesprzeć. Analiza pozostałych spraw jest płatna.

Wypełnij formularz
A co, jeśli

kredytodawca nie uznaje sankcji?

To częsta sytuacja i nie oznacza, że sprawa jest przegrana.

Jeżeli po złożeniu oświadczenia otrzymałeś od banku lub firmy pożyczkowej:

  • odmowę uznania sankcji kredytu darmowego,
  • wezwanie do zapłaty,
  • pismo z działu windykacji,
  • pozew o zapłatę,
  • albo inne pismo związane z kredytem,

nie ignoruj go i nie odpowiadaj pochopnie.

Zaczynamy wtedy od analizy stanowiska kredytodawcy i oceny jego argumentów. Następnie ustalamy, jakie działania podjąć i w jaki sposób najlepiej zabezpieczyć Twoje interesy.

Ważne: samo złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji nie jest podstawą do tego, żeby przestać spłacać raty. Decyzję o wstrzymaniu spłaty zawsze trzeba poprzedzić analizą konkretnej sprawy.

Napisz do nas

Zrób pierwszy krok!

Wyślij nam swoją umowę kredytową – przeanalizujemy ją i poinformujemy Cię o możliwych rozwiązaniach.

Wolisz kontakt bezpośredni?

Zgoda marketingowa na przesłanie oferty po przeanalizowaniu dokumentów

Najczęstsze pytania o sankcję kredytu darmowego (SKD)

Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie konsumenta wynikające z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. W przypadku spełnienia ustawowych przesłanek umożliwia spłatę kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Nie zwalnia jednak z obowiązku zwrotu pożyczonego kapitału.
Przeczytaj więcej: https://kancelariakacprzyk.pl/blog/sankcja-kredytu-darmowego-skd-kiedy-bank-mo%C5%BCe-straci%C4%87-prawo-do-odsetek-i-koszt%C3%B3w-kredytu

Znaczenie mogą mieć określone naruszenia obowiązków informacyjnych, nieprawidłowości dotyczące RRSO, całkowitej kwoty do zapłaty, oprocentowania, kosztów kredytu lub informacji o prawach konsumenta. O tym, czy konkretna nieprawidłowość uzasadnia zastosowanie sankcji, decyduje analiza umowy i właściwych przepisów.

Nie. Konieczne jest sprawdzenie, czy umowa podlega ustawie o kredycie konsumenckim, czy wystąpiło naruszenie objęte art. 45 ustawy oraz czy spełniono pozostałe warunki skorzystania z tego uprawnienia.

Kredyt konsolidacyjny może podlegać analizie pod kątem sankcji kredytu darmowego, jeżeli mieści się w zakresie ustawy o kredycie konsumenckim. Znaczenie mają między innymi konstrukcja umowy, kwota finansowania, status kredytobiorcy oraz treść postanowień.

Może to być możliwe, ale wymaga sprawdzenia daty wykonania umowy i terminu przewidzianego w ustawie na złożenie oświadczenia. Sama spłata kredytu nie daje podstaw do automatycznego stwierdzenia, że uprawnienie nadal przysługuje.

Art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim przewiduje roczny termin liczony od dnia wykonania umowy przez kredytodawcę.

Nie należy samodzielnie zaprzestawać spłaty rat wyłącznie na podstawie złożenia oświadczenia.

Tak. Kredytodawca może zakwestionować podstawy zastosowania sankcji. W takiej sytuacji konieczna może być dalsza analiza stanowisk stron i rozważenie dochodzenia roszczeń przed sądem.

Koszt pomocy prawnej zależy od zakresu analizy, stopnia skomplikowania sprawy oraz tego, czy konieczne będzie prowadzenie postępowania sądowego. Warunki współpracy powinny zostać przedstawione przed podjęciem dalszych czynności.

Podstawowym dokumentem jest umowa kredytowa. Przydatne mogą być również regulamin, harmonogram spłat, aneksy, formularz informacyjny, zaświadczenie o spłacie kredytu oraz historia rozliczeń z bankiem. Zakres dokumentacji zależy od konkretnej sprawy.